Důsledky ukončení úvěrové smlouvy z podnětu banky. Ukončení smlouvy o půjčce: soudní praxe. Ukončení po vzájemné dohodě

Pokud jste si vzali úvěr a opozdíte se, banka zahájí opatření k vymáhání pohledávky.

Nejprve vám zavolají a napíší zaměstnanci instituce, poté se zapojí sběrači. Pokud se nepodaří dohodnout smírně, věřitel vás zažaluje. Ve vyjádření k žalobě může rovněž požadovat ukončení úvěrové smlouvy. Co dělat, když chce banka předčasně zrušit úvěrovou smlouvu? Řekneme vám to dále.

Důvody pro ukončení úvěrové smlouvy

Podle Čl. 450 Občanského zákoníku Ruské federace může být smlouva o půjčce ukončena dvěma způsoby: dohodou stran nebo jednostranně.

V prvním případě, pokud osoba splatí půjčku včas, smlouva automaticky zaniká z důvodu plného plnění závazků z ní. Ve druhém případě, pokud v době uplynutí smlouvy o půjčce není dluh splacen, nepovažuje se za ukončený, protože závazky z ní nebyly plně splněny. V podobná situace banka má právo takovou smlouvu z vlastního podnětu vypovědět. Řízení se provádí výhradně u soudu.

K jednostrannému ukončení úvěrové smlouvy dochází pouze soudní cestou.

Banka má právo požadovat předčasné ukončení smluvních vztahů s dlužníkem v těchto případech:

dlužník neplní své dluhové závazky;
porušil jinou podstatnou podmínku uvedenou ve smlouvě (např. změnil bydliště nebo zaměstnání, aniž by to oznámil věřiteli).

Podle spolkového zákona „o spotřebitelském úvěru (úvěr)“ a čl. 811 občanského zákoníku Ruské federace, pokud dlužník nesplnil podmínky úvěrové smlouvy po dobu delší než 60 dnů ze 180, má věřitel právo požadovat předčasné splacení dluhu a ukončení smlouvy.

Kromě výše uvedených důvodů může banka vznést otázku předčasného splacení úvěru v následujících situacích:

dlužník nesplnil své povinnosti ohledně poskytnutí výše splátky úvěru;
ztratil zajištění úvěru nebo se jeho podmínky zhoršily v důsledku okolností, které banka nemůže ovlivnit (například pokud bylo odcizeno auto zastavené bance).

Banka je povinna písemně oznámit dlužníkovi rozhodnutí o zrušení smluvního vztahu s uvedením důvodů takového jednání. Na splacení dluhu není poskytována lhůta delší než 10 dnů ode dne doručení oznámení. Upozorňujeme, že samotné oznámení nepředstavuje jednostranné ukončení smlouvy.

Pokud se banka rozhodne předčasně ukončit vztah, neznamená to, že jsou z vás odstraněny všechny dříve převzaté závazky. Věřitel má právo požadovat nejen vrácení jistiny dluhu, ale i zaplacení všech úroků, penále a pokut, které mu za dobu prodlení narostly.

Jednostranné ukončení úvěrové smlouvy nezbavuje dlužníka dříve převzatých závazků.

Co dělat, když banka požádá o předčasné splacení úvěru?

Vše záleží na tom, zda vás věřitel zažaloval nebo ne.

Řešení sporů před zahájením soudního řízení

Pokud se případ ještě nedostal k soudu, nečekejte zázrak – snažte se situaci vyřešit pokojně. Nejprve okamžitě začněte jednat s věřitelem – kontaktujte banku s písemnou žádostí. Ve své přihlášce uveďte:

informace, že neodmítáte své závazky, ale nemůžete provádět platby za stejných podmínek;
důvody insolvence. Musí být ohleduplní (nemoc atd.) a mít listinné důkazy.

Bance tak dáte najevo, že byste dluh rádi splatili, ale životní okolnosti to neumožňují. Řada úvěrových institucí vychází svým klientům vstříc na půli cesty a nabízí východisko z nelehké situace, které je přijatelné pro obě strany.

Stále budete muset splácet své dluhy, proto banku předem informujte o svých finančních potížích.

zkušební

Pokud banku delší dobu nekontaktujete a neprovedete platby, má věřitel právo vás zažalovat. Chcete-li nároky zpochybnit, budete muset soudu poskytnout platné důvody, proč neplníte své smluvní povinnosti. Teprve poté bude soudce považovat vaše argumenty za závažné a popřít věřiteli jeho pohledávky.

Pokud důvody, proč chce banka ukončit dohoda o půjčce jsou bezvýznamné (například jednorázově zmeškaná měsíční splátka), můžete podat protižalobu o nepřiměřenosti jeho požadavků Pamatujte, že banka má celý tým právníků, takže buďte velmi opatrní, jinak budete nuceni „. plně rozdělit."

Vaše postavení u soudu musí být zdokumentováno.

Co dělat, když nemáte čím zaplatit?

Pokud banka vypoví smlouvu o úvěru jednostranně, dlužník se dostane do situace, kdy nutně potřebuje splatit zůstatek dluhu. To ale není vždy reálné, proto můžete požádat soud o odklad nebo splátkový kalendář výkonu svého rozhodnutí.

Splátkový plán je placení dluhu ve splátkách formou pravidelných plateb po určitou dobu (do úplného splacení dluhu vůči bance). Z odkladu vyplývá povinnost dlužníka splnit rozhodnutí soudu po určité době, kdy má možnost dluh zcela splatit. Maximální doba odkladu je 6 měsíců.

Chcete-li získat splátkový kalendář nebo odklad, budete muset prokázat svou obtížnou finanční situaci: nedostatek práce, invaliditu, přítomnost vyživovaných osob atd. Je také nutné soudu prokázat, že porušení podmínek úvěrové smlouvy bylo vynuceno a ne úmyslně.

Navíc můžete využít možnosti dohody o narovnání, kdy se stranám podaří dosáhnout kompromisu a změnit podmínky úvěrové smlouvy podle převažujících okolností.

Požádejte soud o odklad nebo splátkový kalendář.

Musím kontaktovat právníka?

Běžný občan nemůže pochopit všechny spleti vztahů s bankovními organizacemi, proto je lepší vyhledat pomoc profesionálů. o úvěrech vám pomůže vytvořit kompetentní právní postavení a hájit vaše zájmy u soudu. Specialista bude shromažďovat důkazy o porušení ze strany banky: její neochota kontaktovat a poskytnout, nezákonné narůstání sankcí. Nemusíte se také účastnit soudních jednání – veškerou práci udělá právník na základě plné moci.

Když se obrátíte na právníka o pomoc, můžete počítat s:

kvalifikovaná právní pomoc;
výrazná úspora času;
maximální snížení pokut a penále za úvěry po splatnosti;
reálný výpočet celkové výše dluhu;
možnost restrukturalizace dluhu a odklad soudního rozhodnutí.

Vezměte prosím na vědomí, že konflikt s bankou ve váš prospěch bude moci co nejrychleji vyřešit pouze úvěrový právník.

Pokud chcete hájit své zájmy a nedoplácet, obraťte se na lidskoprávní aktivisty.

Specifika ukončení úvěrové smlouvy v roce 2019 jsou podrobně specifikována v ruské legislativě.

Vážení čtenáři! Článek hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je individuální. Pokud chcete vědět jak vyřešit přesně váš problém- kontaktujte konzultanta:

PŘIHLÁŠKY A VOLÁNÍ PŘIJÍMÁME 24/7 a 7 dní v týdnu.

Je to rychlé a ZDARMA!

Pokud je znáte, můžete vyloučit možnost nemožnosti provedení tohoto postupu. V některých situacích je možné úvěrovou smlouvu vypovědět.

Tento postup je přitom využíván jen zřídka, zejména pokud jde o banky. Pojďme se blíže podívat na postup při vypovězení úvěrové smlouvy.

Základní informace

Postup při vypovězení tohoto typu smluv s sebou nese obrovské množství úskalí, na které je třeba si dát pozor.

Pro co nejrychlejší ukončení smlouvy se doporučuje seznámit se se základními teoretickými informacemi a ruskou legislativou.

co to je

Smlouva o půjčce je dokument podepsaný mezi věřitelem a potenciálním dlužníkem.

Touto dohodou se peněžní ústav zavazuje vydat úvěrové prostředky za podmínek uvedených v dokumentu.

Dlužník se na oplátku zavazuje splatit dluh v rámci podmínek uvedených ve smlouvě s dodatečným úrokem.

V souladu s ruskou legislativou je smlouva o půjčce tvořena standardní písemnou formou.

Z toho vyplývá, že transakce podléhá uzavření oběma stranami za předem dohodnutých podmínek a není vyžadována žádná povinná registrace.

V případě nedodržení obecně uznávaných pravidel pro sepisování smlouvy může být smlouva prohlášena za neplatnou.

Mezi hlavní podmínky tohoto typu smlouvy patří:

údaj o výši úvěru;
zamýšlené použití - v případě potřeby;
výpůjční lhůta;
záruka solventnosti;
nastavit úrokovou sazbu;
postup a pravidla pro splácení dluhových závazků;
pravidla pro ukončení smlouvy;
jiné podmínky.

Klíčové jsou důvody ukončení smlouvy.

Nezbytné důvody

Podle ruské legislativy, zejména čl. 450 občanského zákoníku Ruské federace může být smlouva ukončena z důvodů, jako jsou:

bylo zjištěno úmyslné porušení podmínek dohody;
neplnění závazků převzatých jednou ze stran;
jiné důvody stanovené ruskými právními předpisy.

V případě výpovědi smlouvy soudní cestou se dodržení reklamačního řízení považuje za obligatorní podmínku, která spočívá v tom, že zájemce před podáním žaloby zašle písemný návrh na ukončení na opačnou stranu transakce.

Současné normy (Občanský zákoník Ruské federace)

Za hlavní právní dokument je považován občanský zákoník Ruska. Zejména se doporučuje přečíst si článek 450, který podrobně popisuje podmínky ukončení úvěrové smlouvy.

V závislosti na tom, o jakém konkrétním předmětu transakce hovoříme, může být ukončení transakce upraveno:

Uvedený výčet regulačních právních aktů není vyčerpávající, obsahuje však všechny potřebné klíčové informace k posuzované problematice.

Návod krok za krokem

Postup při ukončení smlouvy o půjčce má mnoho nuancí, které je nesmírně důležité znát.

Seznam požadovaných dokumentů

V případě ukončení smlouvy u soudu je nutné připravit následující dokumenty:

Žalobní prohlášení musí být sepsáno osobně žalobcem nebo jeho zplnomocněným zástupcem a předloženo soudnímu orgánu na adrese žalovaného nebo v místě bydliště žalobce.

Podle Čl. 29 občanského soudního řádu Ruské federace umožňuje podat žalobu v místě, kde byla podepsána smlouva o půjčce.

To je však možné, pokud jde o ochranu práv spotřebitele, například při uzavírání smlouvy na produkt.

Odeslání přihlášky (ukázka)

Žaloba musí být podána písemně. Musí uvádět:

název soudního orgánu;
úplné iniciály a podrobnosti o každé straně;
podstata porušení práv žalobce;
okolnosti, které dávají právo ukončit smlouvu;
seznam průvodní dokumentace.

K dispozici je vzor žádosti o ukončení smlouvy.

Nuance ukončení úvěrové smlouvy s bankou z podnětu dlužníka

Ukončení smlouvy z podnětu dlužníka je povoleno bez různých důsledků v několika situacích:

v případě splacení dluhových závazků;
před obdobím příjmu peněžních prostředků např. od Tinkoff, přičemž tuto skutečnost předem oznámí věřiteli.

Je důležité si uvědomit, že podle legislativy Ruské federace je možné ukončit úvěrovou smlouvu s bankou, například Sovcombank, která byla uzavřena po červenci 2014, do 14 dnů od data podpisu.

Pokud mluvíme o smlouvě o hypotečním úvěru, pak musíte za toto období zaplatit naběhlý úrok. Totéž platí pro ostatní typy půjček.

V ostatních případech může být smlouva ukončena:

po vzájemné dohodě stran;
prostřednictvím soudu.

Pokud mluvíme například o smlouvě o půjčce na kosmetické služby, pak postup ukončení závisí na podmínkách stanovených dokumentem. Mechanismus ukončení je však standardní.

Jednostranně

Smlouvu je možné jednostranně vypovědět pouze v případě, že dlužník neplní své povinnosti nebo jsou stanoveny jiné podmínky.

Mezi další podmínky patří:

změna místa úředního zaměstnání bez oznámení věřiteli;
změna místa trvalého pobytu;
ostatní.

Je důležité si uvědomit, že věřitel musí dlužníka písemně informovat o zahájení postupu ukončení.

Pokud se budeme bavit o tom, jak ukončit smlouvu o půjčce za zdravotní služby, pak v této situaci potřebujete mít listinné doklady o poskytování nekvalitních služeb.

Je možné zrušit následující den?

Mnoho lidí neví, jak vypovědět úvěrovou smlouvu s bankou do druhého dne. Tento postup se však neliší od obecně uznávaného.

Rozdíl je v tom, že ne všichni věřitelé spolupracují. Musíme si však pamatovat, že každý má právo ukončit smlouvu na základě ruských právních předpisů, a to z dobrého důvodu.

Je třeba dbát na to, že vypovězení smlouvy vůbec neznamená osvobození se od plnění svých závazků splácet dluhové závazky.

Věřitelé mají ve většině případů silný právní základ, který jim dává možnost hájit svá práva u soudu.

Arbitrážní praxe

Soudní praxe v takových případech ukazuje, že spory často vyhrávají věřitelé. To je z velké části způsobeno skutečností, že poskytovatelé půjček mají zpravidla dobrý důkazní základ pro svou správnost a neznalost podmínek půjčování ze strany dlužníků.

Zejména mnoho dlužníků při podpisu smlouvy nestuduje její obsah, který obsahuje mnoho nuancí.

Výhody a nevýhody

Pro finanční instituce má postup při vypovězení úvěrové smlouvy více nevýhod než výhod.

Vše přitom do značné míry závisí na tom, kdo je dlužník a jakou má míru solventnosti.

K výpovědi většinou dochází v případě, že dlužníkovi není co vzít nebo naopak existuje jako zástava majetek, který lze zatížit až do úplného splacení dluhových závazků.

Pro věřitele je velmi nerentabilní dlouhodobě držet smlouvy po lhůtě splatnosti, a tím si zhoršovat statistiky.

Z tohoto důvodu se budou před ukončením smlouvy snažit vytáhnout z dlužníka maximum.

Ukončení smlouvy z podnětu dlužníka může přinést takové výhody, jako jsou:

existuje možnost vyloučit telefonní hovory věřitelé požadující splacení dluhových závazků;
je možné zastavit zhoršování bonity;
existuje příležitost pro legálně zaplatit pouze tu část dluhu, na kterou se úředně vztahuje.

Mezi nevýhody patří:

existuje možnost, že se ukončení nebude vyvíjet podle plánovaného scénáře;
stávající dluhové závazky budou muset být stále splaceny;
Je nutné kontaktovat vymahače dluhů s požadavkem na zastavení vydírání kvůli splácení dluhu.

Dnes se mnoho uživatelů úvěrových produktů, kteří se ocitli v obtížné finanční situaci a mají potíže s pravidelnými platbami bankovní organizaci, zajímá o otázku, jak ukončit úvěrovou smlouvu s bankou podle zákona?

Co dělat, když se ztratí schopnost pravidelně splácet úvěr a je zřejmé, že dlužník již není schopen dostát úvěrovým závazkům? V tomto článku se zaměříme na důležité nuance toto téma.

Problémy diskutované v materiálu:

Co je to smlouva o půjčce?

Smlouva o půjčce je smlouva mezi občanem, který si půjčuje finanční prostředky, a věřitelem, který je poskytuje. Na základě této smlouvy je úvěrová instituce povinna v souladu se svými závazky vydat požadovanou peněžní částku za podmínek stanovených podepsaným dokumentem. Vypůjčitel se na oplátku zavazuje vrátit vypůjčené finanční prostředky, jakož i úroky z jejich použití, ve lhůtě uvedené ve smlouvě.

Pokud se obrátíte na občanský zákoník Ruské federace, pak podle něj musí být smlouva o půjčce sepsána v jednoduché písemné formě. To znamená, že transakce bude zdokumentována s povinným podpisem dvou stran, které souhlasí s podmínkami smlouvy. V tomto případě není nutná registrace smlouvy o půjčce u vládních organizací. Měli byste vědět, že pokud existuje ústní smlouva o půjčce, nic to neznamená.

Nebude-li smluvními stranami dodržena písemná forma smlouvy o půjčce, znamená to její neplatnost. Podívejme se na hlavní podmínky smlouvy o půjčce, které musí být uvedeny v dokumentu:

Půjčená částka.
Doba, na kterou je úvěr poskytnut.
Postup splácení úvěru.
Účel úvěrových prostředků.
Roční úrok za použití vypůjčených prostředků.
Doložené záruky, že dlužník je solventní.
Další podmínky dohodnuté stranami.

Je možné vypovědět úvěrovou smlouvu s bankou?

V procesu podpisu smlouvy o půjčce si strany sjednají a stanoví nejdůležitější podmínky, mezi nimiž hraje důležitou roli předčasné ukončení smlouvy. Na základě čl. 450 občanského zákoníku Ruské federace je obecný základ pro ukončení smluv stanoven na legislativní úrovni. Kromě toho bod 2 tohoto článku specifikuje možnosti ukončení smlouvy o půjčce u soudu, pokud jedna ze stran je iniciátorem.

Transakci lze zrušit v následujících případech:

Pokud jedna ze stran transakce podstatně nedodrží podmínky úvěrové smlouvy.
V případech stanovených zákonem.

Pojďme přijít na to, co se rozumí podstatným porušením smlouvy? Takové jednání je uznáno jako nedodržení, které znamená pro druhou stranu tak významné ztráty, že významně vede ke ztrátě toho, s čím měla právo počítat při uzavírání transakce.

Podle požadavků čl. 451 občanského zákoníku Ruské federace má jedna strana transakce právo, pokud si to přeje, ukončit smlouvu o půjčce, pokud byla změna okolností zásadní. Je to o o takových chvílích, kdy se situace změní tak globálně, že pokud by to strany transakce předpokládaly, k uzavření obchodu by nikdy nedošlo.

Jak správně vypovědět úvěrovou smlouvu:

Podle Čl. 451 Občanského zákoníku Ruské federace smlouva o půjčce zaniká buď vzájemným projevem vůle, nebo rozhodnutím soudu, pokud se současně shodují níže uvedené podmínky:

Zásadní změna situace z důvodů, které zúčastněná strana transakce nemohla změnit příznivým postojem ke smluvním závazkům.
Účastníci si v době uzavření obchodu nepředstavovali, že by v budoucnu mohla nastat takto nepříznivá situace.
Z podmínek úvěrové smlouvy nebo obvyklých obchodních zvyklostí nevyplývá, že rizika změny okolností ponese zájemce.
Za okolností, které se radikálně změnily, narušuje plnění smluvních závazků rovnováhu majetkových zájmů stran transakce. Zájemci navíc způsobí škodu ve značné části toho, co bylo vyčísleno při podpisu úvěrové smlouvy.

Postup při ukončení smlouvy o půjčce

Pro lepší pochopení mechanismu jednostranného ukončení obchodu mezi věřitelem a dlužníkem si popíšeme mechanismus ukončení smlouvy o půjčce jménem dlužníka. Musí to být provedeno z následujících důvodů:

Ve většině případů banka poskytuje dlužníkovi podmínky úvěrové smlouvy, které nedávají na výběr. Právě proto je pravděpodobnost zásadního neplnění povinností ze strany dlužníka vyšší než ze strany dlužníka.
Bankovní struktury mají mezi zaměstnanci kompetentní právníky, kteří mají velkou šanci provést postup pro jednostranné ukončení úvěrové smlouvy.

Pojďme tedy zjistit, jak ukončit úvěrovou smlouvu s bankou?

Musíte dodržovat následující schéma:

1. První fáze ukončení úvěrové smlouvy– cesta do banky za účelem sepsání žádosti o ukončení úvěrové smlouvy. Bankovní organizace mají nejčastěji standardní formuláře dokumentů. Připravte se ale na to, že zaměstnanci banky mohou řešení problému zdržet, takže vám neposkytnou formulář žádosti. V této situaci můžete ručně vypracovat volnou žádost, v níž jasně uvedete důvody, které vás vedly k ukončení smlouvy o půjčce. Žádost je třeba zaslat bance poštou doporučeně s oznámením. Když se výpověď vrátí, bude to znamenat, že banka obdržela vaši žádost o ukončení. Ve většině případů se události vyvíjejí takto:

Banka odmítne;
Na svou žádost neobdržíte odpověď.

2. Druhá fáze ukončení smlouvy– podání žaloby u soudu ve vaší oblasti. K dosažení tohoto cíle doporučujeme obrátit se na zkušeného právníka, který dokument kvalifikovaně vypracuje. Nehledě na to, že na internetu je obrovské množství vzorků prohlášení o nároku, pamatujte, že každá reklamace vyžaduje individuální přístup, i když se na první pohled může zdát, že sepsání dokumentu není nic složitého. Advokát s přihlédnutím k okolnostem vašeho individuálního případu a aktuálním ustanovením zákona vypracuje žalobu podle všech pravidel. K žádosti bude potřeba přiložit:

Kopie podle počtu účastníků případu;
Bude-li se případu účastnit zástupce, pak plná moc pro zástupce;
Potvrzení o zaplacení státního poplatku. V souladu s paragrafy. 3 bod 1 čl. 333. 19 daňového řádu Ruské federace je výše státní daně 300 rublů;

Originály dokumentů, které potvrzují okolnosti popsané v žádosti, a také kopie podle počtu účastníků případu. Jedná se o úvěrovou smlouvu, výpis o peněžních tocích na účtu, korespondenci mezi dlužníkem a bankou, žádost bance o ukončení úvěrové smlouvy a další důkazy relevantní pro daný případ.

3. Třetí nejdůležitější etapa– obhájit své postavení u soudu. Pokud se odvoláme na čl. 56 občanského soudního řádu Ruské federace uvádí, že každý účastník případu musí soudnímu orgánu prokázat okolnosti případu, které prezentoval jako svou nevinu. Navzdory skutečnosti, že obecné soudy považují výpovědi svědků za důkaz, budou méně spolehlivé než důkazy ve formě listin.

Soudní praxe při ukončení úvěrové smlouvy s bankou

Poté, co dlužník prošel složitou cestou od podání žádosti o ukončení úvěrové smlouvy u banky až po setkání s žalovaným u soudu, musí hájit své zájmy, což není tak jednoduché. Soudní praxe ukazuje, že ve většině případů řízení o ukončení úvěrové smlouvy mezi dlužníkem a bankovní strukturou se soudce staví na stranu té druhé. Důvodem jsou následující body:

Dlužníci při zveřejňování důvodů změn poměrů nejčastěji odkazují na propuknutí nemoci, ztrátu práce nebo pokles příjmů. V ojedinělých případech jsou jako příčina uváděny přírodní katastrofy, které způsobily zhoršení materiálního stavu nebo ztrátu majetku. Patří mezi ně povodně, požáry a vojenské akce.
Ohledně živelních pohrom a jiných okolností vyšší moci soud ve většině případů zastává stanovisko, že dlužník by se mohl o bezpečnost svého majetku postarat tím, že jej nejprve pojistí. To znamená, že měl možnost předvídat nástup nepříznivých okolností a po jejich výskytu mohl obdržet platba pojištění.
Soudy vycházejí z toho, že dlužník byl povinen podstatnou část důvodů, na které odkazuje, při projednávání věci předvídat. To znamená, že mohl před podpisem úvěrové smlouvy předvídat situace, které by mohly způsobit pokles finanční stability.

Shrňme si to: pokud se dlužník ocitne v situaci, kdy není možné půjčku splácet a vyvstává naléhavá otázka, jak ukončit smlouvu o půjčce soudní cestou, je třeba zvážit své šance.

Šanci na kladné rozhodnutí soudce ve váš prospěch je možné zvýšit doložením následujících aspektů: např. dlužník nemůže dlouhodobě najít práci; dlužník má nevyléčitelnou nemoc a vyžaduje značné finanční výdaje na léčbu a udržení normálního života; v životě dlužníka nastaly specifické okolnosti vyšší moci, které nebylo možné předvídat, a neexistoval způsob, jak předem pojistit jeho majetek nebo příjmy proti ztrátám.

Pokud je ztráta zaměstnání dočasná a z toho plynoucí finanční potíže, pak u soudu nebude dlužník schopen svůj případ prokázat – je to ztráta času, peněz a nervů. Je lepší začít hledat nové zaměstnání a najít rezervy na splacení úvěrových závazků.

V některých případech je potřeba upravit úvěrové smlouvy. V takových případech smlouva o půjčce nezaniká, ale mění se některá ustanovení smlouvy. Při změně smlouvy dohodou stran zpravidla nevznikají problémy, protože strany samy dospějí k závěru o nutnosti změnit jakékoli podmínky a tyto změny nezávisle formulovat.

„Situace je jiná, když je změna provedena na žádost jedné ze stran. Pokud je možnost jednostranného odmítnutí plnění smlouvy zcela nebo částečně povolena zákonem nebo dohodou stran, smlouva se považuje za ukončenou nebo upravenou“ Makarova Yu.N. Změna a ukončení úvěrové smlouvy za účasti občanů // Právo a ekonomika. 2009. č. 1. S. 68-72.. Pokud takovou možnost nestanoví zákon nebo dohoda a strany se na tom nedohodnou, lze smlouvu o půjčce změnit nebo ukončit pouze rozhodnutím soudu, že nabyla právní moci, a to pouze v případě podstatného porušení smluvních podmínek druhou stranou nebo v jiných případech stanovených zákonem nebo smlouvou" občanský zákoník Ruská Federace ze dne 30. listopadu 1994 č. 51-FZ. Část první (s posledními změnami a doplňky ze dne 23. května 2015 č. 133-FZ) // Sbírka právních předpisů Ruské federace. 1994. č. 32, čl. 3301.

Občanskoprávní smlouvu lze vypovědět:

Na základě dohody stran, pokud občanský zákoník Ruské federace, jiné zákony nebo dohody nestanoví jinak;

Na žádost jedné ze stran dohoda rozhodnutím soudu v případě podstatného porušení dohody druhou stranou (v tomto případě se za významné považuje porušení dohody jednou ze stran, což s sebou nese taková škoda pro druhou stranu, že je výrazně ochuzena o to, s čím měla právo počítat při uzavírání smlouvy, jakož i v jiných případech stanovených Občanským zákoníkem Ruské federace, jinými zákony nebo dohodou;

V případě jednostranného odmítnutí plnění smlouvy, kdy takové odmítnutí umožňuje zákon nebo dohoda stran.

Postup pro ukončení smlouvy o půjčce musí být uveden mezi jejími základními podmínkami federálního zákona ze dne 2. prosince 1990 č. 395-1 „O bankách a bankovních činnostech“ (ve znění pozdějších změn a doplňků ze dne 1. prosince 2014 č. 403-FZ. ) // Sbírka zákonů Ruské federace. 1996. č. 6, čl. 492.

Smlouva o úvěru může z podnětu banky i dlužníka stanovit jakékoli důvody pro její ukončení.

„Smlouva může zejména stanovit podmínku jejího předčasného ukončení z podnětu banky v případě porušení (i jednorázového) lhůt pro úhradu naběhlých úroků a výše jistiny, resp. přítomnost nebo výskyt jakýchkoli okolností, které podle rozumného názoru věřitele mohou zkomplikovat nebo znemožnit včasné splnění závazků dlužníka podle smlouvy, zhoršení finanční situace dlužníka“ Katvitskaya M.Yu. Bankovní půjčky: novinka v legislativě. M.: Business Dvor, 2009. 336 s..

Definice nejvyšší soud RF ze dne 10. března 2015 č. 20-KG14-18 Věc byla zaslána k novému projednání, neboť žalobkyně požadující ukončení smlouvy o půjčce uvedla, že její manžel přestal platit půjčku z důvodu cesty do zahraničí, ale soud nezjistil, zda tato okolnost bude základem pro ukončení smlouvy o půjčce na základě čl. 451 Občanského zákoníku Ruské federace“ Rozhodnutí Nejvyššího soudu Ruské federace ze dne 10. března 2015 č. 20-KG14-18 [Elektronický zdroj]. Dokument nebyl oficiálně zveřejněn. Přístup z referenčního a právního systému "ConsultantPlus"..

Pokud je dlužníkem podle smlouvy právnická osoba nebo fyzická osoba, která je příjemcem úvěru k podnikání, nebudou takové podmínky v rozporu se zákonem. Pokud je však dlužníkem občan, který přijímá půjčku výhradně pro osobní, rodinné, domácí a jiné potřeby, které nesouvisejí s podnikatelskou činností, platí ustanovení zákona Ruské federace „O ochraně práv spotřebitelů“, jakož i federálního zákona „ O spotřebitelském úvěru (půjčce)“.

Smlouva v tomto případě nemůže obsahovat podmínky zasahující do práv spotřebitele, včetně podmínek pro ukončení smlouvy z podnětu banky z důvodů nestanovených zákonem. Zákon dává bance zejména právo požadovat předčasné ukončení smlouvy o spotřebitelském úvěru v těchto případech:

neplnění pojistné povinnosti stanovené podmínkami takové smlouvy ze strany dlužníka po dobu delší než 30 kalendářních dnů;

Porušení podmínek smlouvy o spotřebitelském úvěru ze strany dlužníka ohledně podmínek splácení jistiny a (nebo) platby úroků za dobu (celkovou dobu trvání) delší než 60 kalendářních dnů během posledních 180 kalendářních dnů, a pokud smlouva byla uzavřena na dobu kratší než 60 kalendářních dnů, - podle lhůty pro splacení jistiny a (nebo) platby úroků s dobou trvání (celkovou dobou trvání) delší než 10 kalendářních dnů.

Rozsudek Nejvyššího soudu Ruské federace ze dne 10.02.2015 č. 89-KG14-5 Případ byl poslán k novému projednání k odvolacímu soudu, neboť pokud občan uplatní své právo na předčasné uzavření smlouvy o půjčce, má právo požadovat vrácení části úroku stanoveného smlouvou, jím zaplaceného za období, ve kterém již bylo čerpání prostředků ukončeno“ Usnesení Nejvyššího soudu Ruské federace ze dne 10. února 2015 č. 89-KG14-5 [Elektronický zdroj]. Dokument nebyl oficiálně zveřejněn. Přístup z referenčního a právního systému "ConsultantPlus"..

„V každém případě musí být výpověď úvěrové smlouvy ze strany banky (nebo jednostranné odmítnutí banky plnit smlouvu) odůvodněná, to znamená, že musí splňovat buď požadavky zákona, nebo podmínky smlouvy. Pokud smlouva poskytuje důvody pro její ukončení, ale banka v konkrétní situaci existenci těchto důvodů neprokázala, může být ukončení smlouvy bankou uznáno soudem jako nezákonné“ Smirnov I.E. Novinka v rovnováze práv účastníků úvěrových smluv // Bankovní retail. 2010. č. 1. S. 9-14..

Zánik smlouvy o půjčce má za následek zánik závazků stran z ní vyplývajících. Závazky se považují za ukončené okamžikem, kdy strany uzavřou dohodu o ukončení smlouvy (pokud z dohody nevyplývá jinak), a je-li smlouva ukončena rozhodnutím soudu, okamžikem nabytí právní moci příslušného soudního rozhodnutí. „Výpovědí úvěrové smlouvy však nezaniká povinnost dlužníka úvěr splatit. Banka má v tomto případě rovněž právo požadovat zaplacení úroku z nevrácené částky úvěru ve výši refinanční sazby (bankovní úrokové sazby) stanovené Centrální bankou Ruské federace, pokud zákon nebo smlouva nestanoví jinak.“ Danilenko S.A. Zákaznický kredit: právní aspekty// Právní práce v úvěrové organizaci. 2009. č. 1. S. 56-58..

Smlouvu o půjčce lze vypovědět různé způsoby. Předně jejím uzavřením zaniká závazek ze smlouvy o půjčce. V tomto případě dlužník dobrovolně splatí dluh po uplynutí doby trvání půjčky nebo před plánovaným termínem, pokud je to stanoveno ve smlouvě. Je však třeba vzít v úvahu, že základem pro ukončení úvěrového závazku není jakékoliv plnění, ale pouze řádné plnění. To znamená, že dlužník musí splnit tuto povinnost vůči správnému subjektu ve správný čas, s řádným předmětem a řádným způsobem. Kromě toho to znamená, že dlužník ve lhůtě stanovené smlouvou vrátí věřiteli celou splatnou částku i úroky z ní způsobem uvedeným ve smlouvě. Řádným místem pro splnění úvěrového závazku v souladu s platnou legislativou je sídlo banky nebo jiné úvěrové organizace, nestanoví-li úvěrová smlouva jinak.

Při zvažování otázky způsobu uzavření smlouvy o půjčce je třeba vzít v úvahu možnost odepsat dlužnou částku z bankovního účtu dlužníka na základě dohody mezi dlužníkem a věřitelskou bankou, která věřitelské bance poskytne právo na nesporný odpis, který lze provést přímým odpisem (tj. Banka tak na základě jeho příkazu odepíše prostředky z účtu klienta. Ve všech těchto případech se smlouva o půjčce považuje za splněnou, a tudíž zaniká. Je-li běžný účet dlužníka umístěn v jiné bance, musí dlužník písemně informovat obsluhující banku o existenci podmínky nesporného odpisu ve smlouvě a o svém souhlasu s odpisem a také uvést podrobnosti o věřitel. Za okamžik splacení úvěru je třeba považovat okamžik připsání finančních prostředků na účet věřitele. V souladu s odstavcem 2 Čl. 810 občanského zákoníku, předčasné splacení půjčky z podnětu dlužníka je možné pouze se souhlasem věřitele, který může být obsažen v textu původní smlouvy nebo může být dodatečně poskytnut občanský zákoník Ruské federace ze dne 26. ledna 1996 č. 14-FZ. Část druhá (s posledními změnami a doplňky ze dne 6. dubna 2015 č. 35-FZ) // Sbírka právních předpisů Ruské federace. 1996. č. 5, čl. 410..

Při uzavírání smlouvy o půjčce si strany mohou sdělit další důvody pro předčasné ukončení. Mezi takové důvody obvykle patří případy předčasného poskytování hlášení a dalších údajů věřiteli nebo maření jakékoli formy kontrol prováděných věřitelem v místě, kde se nacházejí dokumenty dlužníka.

Kromě řádného splnění závazku lze smlouvu o půjčce ukončit započtením protipohledávek. Pokud má věřitelská banka zřízen účet dlužníka na základě smlouvy o bankovním vkladu, může banka a klient uzavřít dohodu o započtení vzájemných pohledávek. To je zcela přijatelné, protože banka je dlužníkem dlužníka podle smlouvy o vkladu a dlužník je dlužníkem banky podle smlouvy o úvěru. Mají tedy na sebe vzájemně homogenní nároky (v obou případech mluvíme o převodu peněz) nároky, které lze uspokojit jejich započtením. Zvláštností zápočtu je, že k jeho platnosti postačí vůle jedné ze stran. V důsledku toho může iniciativa provést započtení patřit jak bance, tak dlužníkovi. Strana, která se rozhodne ukončit smlouvu o půjčce započtením, to musí oznámit druhé straně. „Pokud má dlužník vkladový účet v jiné bance, pak může postoupit věřitelské bance své právo na přijetí tohoto vkladu a tím splatit svůj závazek ze smlouvy o úvěru. V tomto případě je mezi věřitelskou bankou a dlužníkem sepsána smlouva o postoupení (postoupení) pohledávky“ Efimova L.G. Některé problémy aplikace právních předpisů o bankovních úvěrech // Ekonomika a právo. 2010. č. 5. S. 72-77..

Výpověď smlouvy o půjčce nemusí vždy znamenat zánik právních vazeb mezi jejími subjekty. Ve velmi obecný pohled způsobí zánik práv a povinností stran. Výpovědí smlouvy o půjčce však není dotčena platnost ostatních dříve vzniklých práv a povinností smluvních stran. To znamená, že smlouvu lze vypovědět, ale dříve vzniklý závazek trvá i nadále: dlužník musí vrátit a zaplatit za půjčku, která mu byla poskytnuta. Dříve vzniklý úvěrový závazek tedy existuje, dokud není řádně splněn. Stejně jako každý jiný závazek lze i smlouvu o půjčce ukončit dohodou stran. Při výpovědi smlouvy o půjčce dohodou smluvních stran musí být rovněž dodržena jednoduchá písemná forma. Ustanovení 3.1 předpisů Ruské banky umožňuje použití konkrétních metod pro ukončení závazků dlužníka ze smlouvy o půjčce: „1) v souladu s čl. 313 občanského zákoníku Ruské federace ukládá dlužník svému dlužníkovi (dlužníkovi) povinnost splatit místo něj půjčku, kterou obdržel od banky. V důsledku toho vznikla dlužníkovu dlužníkovi povinnost zasílat dlužné peněžní prostředky dlužníkovi přímo na korespondenční účet komerční banky. V platebním výměru přitom zpravidla bylo uvedeno, že její částka byla zaslána ke splacení dluhu podle smlouvy o úvěru, kterou tato banka uzavřela s dlužníkem. Provedením těchto úkonů dlužník dlužníka splatil svůj závazek vůči dlužníkovi a zároveň uspokojil výzvu banky, aby dlužník splatil úvěr; 2) je-li vklad dlužníka u úvěrující banky, uzavřou banka a klient dohodu o započtení vzájemných pohledávek. To není v rozporu s občanským právem, protože banka je dlužníkem dlužníka podle smlouvy o vkladu a dlužník je dlužníkem podle smlouvy o úvěru. V souladu s tím na sebe měli vzájemně homogenní (peníze proti penězům) požadavky, které mohly být uspokojeny započtením. Tento způsob lze použít, pokud již nadešel termín pro splacení úvěru a vkladu před zápočtem. 3) pokud byl vklad dlužníka v jiné bance, pak dlužník postoupil věřitelské bance své právo obdržet tento vklad“ Předpisy o postupu poskytování (umístění) úvěrové instituce peněžních prostředků a jejich vrácení (splácení) (od poslední novely a dodatečně zavedených Předpisy Centrální banky Ruské federace ze dne 27. července 2001 č. 144-P) // Bulletin Bank of Russia. 2001. č. 73..

R dojde k ukončení úvěrové smlouvy stejným způsobem jako ukončení jakékoli jiné smlouvy s přihlédnutím k těm znakům, které jsou pro tento typ smlouvy stanoveny zákonem.

Pokud jde o ukončení smlouvy o půjčce dohodou stran, existuje pouze jeden požadavek, který je obecné povahy: ukončení smlouvy musí být předloženo ve stejné formě jako samotná smlouva, tj. Smlouvu o půjčce můžete ukončit podpisem písemné smlouvy. Smluvní strany mají právo smlouvu o půjčce kdykoliv dle svého uvážení bez omezení vypovědět.

Výpověď smlouvy z podnětu jedné ze stran je možná pouze soudem z důvodů uvedených v odstavci 2. Umění. 450 Občanského zákoníku Ruské federace: v případě závažného porušení smlouvy druhou stranou; v jiných případech stanovených občanským zákoníkem Ruské federace, jinými zákony nebo dohodou.

Nedílnou podmínkou pro ukončení smlouvy u soudu je povinné dodržování reklamačního řízení, který spočívá v tom, že zájemce, než se obrátí na soud, musí zaslat druhé straně svůj návrh na ukončení smlouvy.

Základem pro vypovězení úvěrové smlouvy bude rovněž porušení smluvních podmínek protistranou, nikoli však ledajaké, ale takové, kdy je dobrá víra výrazně ochuzena o to, s čím při uzavírání smlouvy počítala. . Jednostranné odmítnutí od smlouvy v případech, kdy to stanoví zákon nebo smlouva, znamená také ukončení smlouvy.

Nemělo by se zaměňovat jednostranné odmítnutí smlouvy a ukončení smlouvy z podnětu jedné ze stran (což, jak je uvedeno výše, je možné pouze u soudu).

Zákon stanoví věřitele alespoň tři možnosti ukončení smlouvy z jeho iniciativy:

Nestanoví-li samotná smlouva jinak, pak nesplnění povinnosti dlužníka stanovené smlouvou o úvěru zajistit splacení úvěrové částky nebo ztráta zajištění dlužníka, zhoršení jeho podmínek v důsledku okolností, za které věřitel nenese odpovědnost - to vše dává věřiteli právo požadovat předčasné splnění závazků dlužníka - vrácení celé částky půjčky a platby úroků (článek 813 občanského zákoníku Ruské federace).
Základem výpovědi smlouvy uzavřené s podmínkou, že vypůjčitel použije přijaté peněžní prostředky na určité účely (účelový úvěr) na žádost věřitele, je porušení povinnosti dlužníka zajistit věřiteli možnost vykonávat kontrolu. nad zamýšlené použití částky úvěru, jakož i nedodržení podmínek úvěrové smlouvy o zamýšlené výši úvěru ze strany dlužníka (článek 814 občanského zákoníku Ruské federace).
Porušením podmínek smlouvy o splácení úvěru ve splátkách ze strany dlužníka (prodlení s další splátkou úvěru) vzniká věřiteli rovněž právo požadovat předčasné splnění závazků dlužníka - vrácení celé výše úvěru a zaplacení úroků (článek 811 občanského zákoníku Ruské federace).

Dlužník může ukončit smlouvu o půjčce pouze z důvodů uvedených v článku 450 občanského zákoníku Ruské federace, který je popsán výše.

Ukončení smlouvy musí mít stejnou formu jako smlouva samotná, to znamená, že smlouvu o úvěru můžete ukončit pouze podpisem písemné smlouvy s bankou

Dlužník má také ze zákona právo jednostranně odmítnout smlouvu o půjčce (článek 2 článku 821 občanského zákoníku Ruské federace), takové odmítnutí však podléhá řadě podmínek, za kterých je možné:

Půjčku můžete odmítnout pouze
odmítnutí je možné pouze před uplynutím výpůjční doby stanovené ve smlouvě,
Vypůjčitel musí půjčiteli oznámit odmítnutí půjčky a toto oznámení musí půjčitel obdržet před příslušnou výpůjční lhůtou.

Vzhledem k tomu, že tato norma je platná pouze tehdy, nestanoví-li zákon, jiné právní úkony nebo smlouva o půjčce něco jiného, pak při znalosti našich „bankéřů“ není těžké uhodnout, že smlouva o půjčce obvykle stanoví „jinak“ a právo dlužníka odmítnout půjčku má spíše deklarativní povahu, zatímco právo věřitele (článek 1 článku 821 občanského zákoníku Ruské federace) odmítnout poskytnutí půjčky, pokud existují okolnosti naznačující, že částka půjčky nebude splacena včas není zatíženo konkrétními podmínkami a je natolik vágního charakteru, že odmítnutí úvěru ze strany věřitele poskytnout úvěr i po uzavření smlouvy vlastně nelze napadnout u soudu, neboť donucení k poskytnutí úvěru je u nás zakázáno. Jediné, co se zde dá dělat, je vymáhat náhradu škody u soudu– v praxi se skládají z rozdílu mezi částkou úroku podle smlouvy, kterou věřitel odmítl, a částkou úroku podle smlouvy, kterou byl dlužník nucen uzavřít s jiným věřitelem. S ohledem na výši úvěrů a výši úroků je tento způsob ochrany jejich zájmů pro fyzické osoby prakticky nedostupný z důvodu nepoměru nákladů soudního sporu a výše pohledávky. Právnické osoby a podnikatelé s nárokem na vysoké částky úvěru využívají této příležitosti a často tyto spory vyhrávají.

Vklad finančních prostředků jako předčasné splacení úvěru v nižší částce, než bylo uvedeno občanem dlužníkem v žádosti o předčasné splacení úvěru, samo o sobě nezakládá důvod pro odmítnutí připsání těchto částek na splátku dluhu. ( Stanovení IC RF k civilním případům ozbrojených sil RF ze dne 30. května 2017 č. 4-KG17-20).

Ukončení smlouvy samozřejmě neznamená zánik právních vztahů smluvních stran bez jakýchkoli následků. V každém případě: smlouva o půjčce je ukončena z podnětu jedné ze stran (rozhoduje soud) nebo dohodou stran (půjčitel a dlužník se dohodnou společně), musí být splněna podmínka přivést strany do stavu ve kterých jejich zájmy nebudou narušeny– připsané prostředky musí být vráceny v plné výši, musí být nahrazeny ztráty atd. Právě tato situace vyvolává největší kontroverze. Smlouvy o půjčce jsou pro spotřebitele složité a pro dlužníka prostě není reálné, aby jejich podmínkám porozuměl a uvedl je do souvislostí s právními požadavky, změnami v této oblasti práva i soudní praxí bez odborné pomoci. Moderní trendy v zákonodárství směřují k uvedení právní úpravy úvěrů pro spotřebitele do souladu s mezinárodní praxí a požadavky legislativy na ochranu práv spotřebitelů.